» » Как сэкономить на ипотечном кредите

Как сэкономить на ипотечном кредите

Как сэкономить на ипотечном кредите

Основным критерием при выборе банка является, естественно, процентная ставка за пользование кредитными средствами. На сегодня это около 9-13% годовых. Зависит она от размера Вашего первоначального взноса, срока, на который собираетесь брать кредит, а также от того какие можете предоставить справки о заработной плате. Лучше всего это показать официальный доход справкой по форме 2-НДФЛ, но если у Вас только «серые» доходы, Вам придется платить по ставке на 1-2% больше.
Также обратите внимание на то, что процент по кредиту, выданный на вторичное жилье, в сравнении с кредитом на квартиру в строящемся доме будет ниже на пару процентов. После того как Вы получите государственное свидетельство о праве собственности на квартиру, банк понизит Вам процентную ставку до уровня вторичного жилья. Также процентная ставка зависит от валюты, в которой Вы собираетесь взять кредит (например, если Вы возьмете кредит в долларах, то ставка будет ниже на 1-2%).

Непосвященный человек думает, что между банками нет никакой разницы, а ипотечные программы отличаются друг от друга только, зависящими от срока кредита, процентными ставками. В принципе, это так. Но не совсем.

Заемщику, который идет в банк за кредитом, никто не сообщит недостатков той или иной программы.

Конечно же, чем меньше сумма займа, тем риски банка по невозврату кредита ниже и, соответственно, заемщику предоставляется более выгодная процентная ставка. В стандартных ипотечных программах минимальная ставка также предоставляется при внесении значительного первоначального взноса и кредитовании на небольшой срок. Существуют программы ипотеки с переменными ставками, в которых процент за пользование кредитом напрямую не зависит от срока погашения ссуды.

Например, в «Номос-Банк» предоставляют ипотечный кредит с минимальной ставкой 10,5% годовых, но если срок погашения составляет до 7 лет и общая сумма займа не превышает 50% от стоимости квартиры. Практически 10% заемщиков получают ссуду именно на таких условиях.

Время - деньги

Разумеется, чем меньше срок кредитования, тем меньше вам придется за него платить. Почти все банки определяют для заемщиков, которые намерены выплатить задолженность по ипотечному кредиту за 3-5 лет, сниженную процентную ставку с минусом 1 процента годовых. Однако, выплата займа за такой срок при сегодняшних расценках на жилье и уровне заработной платы для большинства остается только мечтой.

Давайте взглянем на таблицу расчета платежей. Подумайте, что если вы решили рассчитаться с кредитом за 10 лет, а не за 20, то сумма ежемесячного платежа увеличится вовсе не в два раза. При выборе аннуитетной схемы - всего на 30%, а экономия будет сопоставима с суммой кредита. Сами посудите: если рассчитаться по кредиту в 80 тысяч долл. за 10 лет, то здесь можно сэкономить 73,6 тысячи долл.

Суть системы проста: на именной счет военнослужащего из бюджета Министерства обороны каждый год службы перечисляется определенная сумма, которую через три года после начала службы по контракту можно использовать на покупку жилья.

Сегодня на счетах у тех, кто покупает квартиру с использованием военной ипотеки, в среднем накапливается 750 - 800 тысяч рублей, подсчитали специалисты «Росвоенипотеки». Если же собственных средств вместе с займом не хватает, то тут прямая дорогая в банк за ипотечным кредитом. Максимальная сумма кредита по программе обеспечения жильем военнослужащих сегодня равна 2,3 млн рублей.

Кстати, для каждого ипотечного заемщика существует довольно простой способ получить некоторую сумму наличности. Согласно действующему законодательству каждому гражданину РФ при покупке недвижимости положен налоговый вычет в сумме до 2 миллионов рублей, это означает, что государство готово компенсировать (вернуть) налог на доходы физических лиц суммой не более 2 миллионов рублей, а точнее заемщик может вернуть до 260 тысяч рублей. Также для ипотечных заемщиков предусмотрен дополнительный налоговый вычет на проценты по кредиту – здесь финальная сумма неограниченна, каждый год заемщик может получать компенсацию со всех выплаченных процентов по кредиту.

Воспользоваться вычетами довольно просто – гражданину требуется обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и задекларировать покупку недвижимости, а при желании и проценты по ипотечному кредиту.

Есть еще один тонкий инструмент для оптимизации обслуживания ипотечного кредита – это рефинансирование. Со временем рынок и финансовые программы банков меняются. Возможно, на рынке начнут появляться программы рефинансирования, которые могут заинтересовать заемщиков. Однако рефинансировать ипотечный кредит становится выгодно, только если разница в ставке с текущим кредитом составляет не менее двух процентов. Следует понимать, что когда заемщик переходит в другой банк, его просят, как и при первичной выдаче кредита заплатить комиссию, сделать оценку, а также оформить страховку.

Конечно, это далеко не весь список возможных подводных камней, которые потенциальный заемщик должен грамотно обойти с наименьшими потерями для своего кошелька. Именно поэтому мы рекомендуем обращаться к профессионалам, задача которых найти для своих клиентов оптимальное решение. На западе 85% клиентов не идут за ипотечным кредитом в банк, а обращаются к брокеру. Ипотечный брокер имеет изначальные преференции у банка, например, клиенты компании «Кредитмарт» могут взять ипотечный кредит по ставке на 0,5п.п. -0,75п.п. ниже, чем если бы они пришли в банк « с улицы», добавляет Татьяна Будорагина.

Банки и ипотечные брокеры могут помочь и в организации регистрации сделки по приобретению жилья, но за соответствующее комиссионное вознаграждение. Если клиент желает избежать лишних трат – ему следует заняться оформлением правоустанавливающих документов самостоятельно.

Бонусы "в открытом плавании"

Итак, вожделенный ипотечный кредит получен, жилье куплено, а заемщик начинает выплачивать долг и проценты банку. Существует несколько возможностей снизить ежемесячные выплаты по кредиту и получить дополнительные бонусы.

Для военнослужащих существуют возрастные критерии при разработке кредитных условий. Так величина процентной ставки, при условии покупки жилья на первичном рынке, колеблются в пределах 9,75 – 10,75 процентов. При первом погашении не менее 10 % стоимости приобретаемого жилья, военнослужащие могут рассчитывать на кредит в размере до 2 200 000 рублей.

Стоит отметить, что по условиям АИЖК разрешается при оплате первого взноса использовать материнский капитал. Напомним, что января этого года его размер составляет 409 тыс. руб.

Страховка жизни и здоровья, а также страхование от потери работы будут дополнительными факторами в пользу одобрения заявки.

Для сравнения, всего в первом полугодии 2014 года было выдано около 448,5 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 769,5 млрд руб.

То есть участники программ социальной ипотеки в общем числе заемщиков составляют всего около 1,7%.

София Старкова считает, что показатели могли бы быть и лучше, если бы до потенциальных заемщиков лучше доносили информацию. «К сожалению, наше общество мало информировано о различных социальных программах. Как показывает практика, многие не знают о том, что они имеют право на тот или иной вид социальной ипотеки», — говорит эксперт.

Наверх